个人征信今后不再只看信用卡

弹钢琴的鱼_po 发表于 2021-02-23 06:14:48 | 打印
时间:2015-01-08 来源:新闻晨报 作者:新闻晨报

用你的手机打出租车。如果你总是取消订单或违约,你的信用记录可能会被扣除;马上传播虚假消息,或者出售假货,你的信用可能会受到影响。这不是玩的问题,它可能会在不久的将来成为现实。

近期,央行发布《关于准备个人信用服务的通知》>,要求志马信贷管理有限公司、腾讯信用有限公司等8家机构准备个人授信服务6个月。个人征信业务以前是由央行和上海一家信用公司开展的。央行本次发布通知,即业务开始进入市场化运营阶段。更重要的是,未来的信用业绩不再局限于个人的信用卡还款记录,还可以查看他在互联网或手机上的表现。

  ■个人信用 诸多违信行为都会计入

  “用快的打车、滴滴打车预订出租车,如果连续取消很多订单或出现违约记录,未来都可能进入个人征信记录中。”蚂蚁金服信用业务扩展负责人邓一鸣说,基于购物信息、支付习惯、黑名单信息大数据等,“如果哪一天支付宝钱包给你的信用打了一个分数,请不要觉得奇怪。”

  在央行印发的关于个人征信业务准备的通知中,三马(马云、马化腾和马明哲)的征信公司在8个机构中占到3个席位,其中芝麻信用管理有限公司隶属蚂蚁金服集团,腾讯征信有有限公司隶属腾讯公司,马明哲平安集团旗下的则是深圳前海征信股份有限公司。

  蚂蚁金服首席信用数据科学家俞莲舟说,个人信用体系的发展,最终将关系到一个社会的管理模式。一个人的手机号码、住户地址变动越少,其在金融领域的违约率越小,可能只有个人信息不稳定者的违约率的20%;另外,热心公益的用户,出现违约的概率也比整体人群低很多。

金蚂蚁拥有3亿实名制用户,覆盖了近一半的中国互联网用户,涵盖了数百个购物、投资、生活、公共福利等方面的场景数据,每天生成的数据相当于5000家国家图书馆的信息量。“如果未来有用户在淘宝或天猫上销售假货和刷订单,他们的信用记录可能会被抹掉。”

  而对于腾讯而言,如果用户在朋友圈卖假货、利用微信诈骗等,这些信息未来也可能被计入个人征信记录中,“尤其是盗取QQ或微信号进行诈骗,骗话费等,或者 微信公号被举报等,都可能会影响个人的信用打分。”腾讯一相关人士对记者说。腾讯早在2年前就开始在征信业务领域探索,依靠8.2亿QQ月活跃用户、 4.68亿微信wechat月活跃用户在社交、门户、娱乐等诸多领域留下的足迹,通过海量数据挖掘和分析技术,预测用户的风险表现和信用价格,为用户建立 个人信用。

信用或互联网使用的中断期

传统的个人信用,更注重信用卡的使用、个人存贷款状况、房地产、汽车等个人财产。去年4月26日,上海、湖北等十几个省的居民可以登陆中国人民银行的个人信用信息服务平台,查询个人信用报告。记者尝试过,居民登录需要登记、输入姓名、身份证等一系列信息,包括信用卡、欠税、电信欠款记录等。

然而,随着现代生活中越来越多的互联网,简单的信用卡和电信欠款不足以反映一个人的信用程度。特别是随着移动支付的发展,各种应用场景的出现可能与个人信用有关,但也可能产生更多的应用场景。例如,许多大学生不能通过分期付款或信用卡获得信用卡,但这些人可以在网上购物,甚至在进入大学时也会被“砍倒”。虽然他们在银行方面没有信用记录,但他们在互联网上留下的脚印和行为数据已经给他们的信用评级了。目前,已经开发了许多以大学生为目标的金融企业,如“仁”、“息级”等,“蚂蚁金融服务集团信贷业务拓展主任”邓亚明说。

  ■信用等级 将决定给你的服务层次

  移动互联的各种应用,不仅将成为未来信用记录的来源,同时也将受惠于新的信用记录。目前移动互联服务中,有许多场景基于信用服务,比如免押金的租车服务和酒店服务,先试后买的后付款服务、签证的各种证明等服务。

在未来,个人信用水平可能直接意味着不同的生活方式。例如,信用等级高的用户可以在付款前租一辆汽车,但信用等级低的用户在租车前必须支付押金。信用分数高的用户可以得到五万元的贷款,而信用分数低的用户只能得到一万元以下的贷款。

个人信用参考,市场化是由网络金融引发的。

  此前,多家巨头均想试水个人信用业务,然而被相关监管部门叫停,而信用支付也发展缓慢。当时就有业内人士说,主要是无法解决个人征信的问题,几百块的信用支付额度对消费者并无太大意义。

而这次央行发布了个人信用市场化信号,可以说是使互联网金融的关键环节得到改善。最近,WeBank持有腾讯30%的股份,展示了内部测试和贷款过程中的全过程。公司负责人WeBank展示了整个过程,使用手机摄像头“刷脸”,识别软件系统,匹配公共安全身份数据。同时,通过大数据计算,该软件将其信用评级为83分,同意贷款3.5万元。

事实上,对用户的信用评级,一些互联网公司已经在金融领域进行了探索。这样,JD.com提出的"JD.com白带",每个用户所应用的数量是不同的。这主要基于用户在线购买的数量、类别、频率等,JD.com通过一定的模型计算确定每个用户的信用额度。最近,支付宝钱包推出了"支出"功能,在线购物可以在信用上,在下个月收到确认需要支付后,这些实际上是互联网公司将个人信贷用于支付和其他财务业务场景。然而,勘探更基于自己的信息,还不全面,除了JD.com,支付宝,如巨人队,普通公司不能依靠自己的信用评级数据。

在未来引入更多的专业信用服务,可能会使这种探索更加便捷,这对于互联网金融的发展,特别是贷款业务的发展具有重要的意义。

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