金融科技将会是金融行业的下一个风口

易宾a 发表于 2021-02-23 08:01:59 | 打印

综合全球金融行业的演变趋势看,金融行业的下一个风口,应当是在金融科技领域,也就是现在金融界广泛关注的Fintech。实际上,在不知不觉中,金融科技正在深刻地改变金融行业,例如,中国的一些大银行在广泛引用金融科技技术之后,已经开始对网点裁员了,可以预计,未来金融业留给我们的传统印象,也会显著地被金融科技改变;国际上一些大型金融机构的交易大厅,原来人头涌动,现在也冷冷清清了,许多传统的金融工作,都在不知不觉中被金融科技所替代,这种替代实际上还在继续深化过程中。

(金融科技将会是金融行业的下一个风口)

从IT技术对金融行业的推动和变革角度来看,至今为止金融科技经历三大发展阶段:

金融IT阶段:主要是指金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化,提高金融行业的业务效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节,IT系统在金融公司体系内属于成本部门。代表性产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。

(金融科技将会是金融行业的下一个风口)

互联网金融阶段:金融业搭建在线业务平台,通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户,实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通,达到信息共享和业务撮合,本质上是对传统金融渠道的变革。代表性业务包括互联网基金销售、P2P网络借贷、互联网保险、移动支付等。

金融科技阶段:金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术,改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等,大幅提升传统金融的效率,解决传统金融的痛点。代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

(金融科技将会是金融行业的下一个风口)

从不同的地域来看,FinTech的发展以北美起步最早,欧洲与亚洲紧随其后,中国在金融科技领域的表现非常活跃,在支付等领域可以说是全球领先的,中国的互联网支付技术的引用之广泛,也远远超出不少发达市场。在美国,线下的金融体系本身就比较发达,所以Fintech本来的定位就是去覆盖这些传统的金融服务还没有覆盖到的市场或者客户这些缝隙地带、空白地带,从而提高已有业务的效率。所以,金融科技在美国推动的不同行业人员的流动看,美国是金融业主动的去吸收技术人员,改进自己的产品和技术商业模式;而中国金融科技发展的路径则是活跃的科技公司去吸引金融机构的高管加盟。将来中国如果可给这些互联网金融企业以特定的牌照,让它在接受统一监管的条件下发挥金融科技的优势跟现有的机构去竞争,从而改进金融服务,应当更适应当前中国的需求。

因此,金融科技通常被界定为金融和科技的融合,就是把科技技术应用到金融领域,通过技术工具的变革来推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定,就是金融与科技学相互融合,创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品,从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智慧合同等领域,正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。从业务类型发展来看,行业内FinTech公司大部分以支付和借贷为主要业务,根据H2 Ventures公司与毕马威(KPMG)公司发布的《2015年金融科技100强》报告中的数据统计,主营业务为借贷或者支付的公司占据了69%。从CB INSIGHTS 网站上获得的国外估值前10家FinTech独角兽公司主要业务情况数据也可以看出,估值排名前十的公司中,以贷款或支付为主要业务的公司占到了80%。由于支付和借贷是人们使用金融的基础需求,加上网络借贷和移动支付提升传统金融的便利程度,预计Fintech六大金融领域之中,支付清算以及借贷融资或将成为Fintech初创公司打开市场并累积客户数的途径之一。


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